3 smålån med gode renter og gunstige betingelser

Er du på leting etter et godt smålån? Da skal vi gjøre «leteaksjonen» litt lettere for deg. Vi har gransket samtlige smålån som er å oppdrive i Norge. Under har vi tre forslag til lån du bør se nærmere på.

Felles for alle tre er at de kan være svært gunstige for alle som får dem.

Hva er smålån?

Før vi tar for oss de tre gode smålånene, må vi komme med en oppklaring. For dem som ikke er helt oppdatert på terminologien.

Et smålån er i realiteten et forbrukslån. Men ettersom man kan få forbrukslån på mange hundre tusen kroner, mente noen at det var nødvendig å skille små forbrukslån fra de større. Dermed dukket ordet smålån opp.

Utover navnet, er det få eller ingen ting som skiller de mindre lånene fra større forbrukslån. Mange av betingelsene, ulempene og fordelene er de samme.

Men enkelte smålån er gunstigere enn andre. Og det er det som er poenget med denne artikkelen.

Høye renter

Smålån og forbrukslån er i det store og hele det samme. Og begge lånene er usikrede lån. Dette betyr at du unngår at banken tar pant i huset ditt for at du skal få lån, for eksempel. Du trenger heller ikke å mase på familie eller venner om å stille kausjon for lånet.

Vel og bra. Men dette har en pris. Og den dukker opp i rentene. Lånerentene på smålånene kan bli temmelig høye. Spesielt hvis du velger et av de dyreste lånene, likt det Dagens Næringsliv skrev om. Her kom det frem at noen aktører krever en rente på vanvittige 9 250%!

Usikrede lån

Du vet boliglånsrenten, ikke sant? Den har vært svært lav i mange år nå. Helt nede på 2 %. Mye av grunnen til den lave renten er at banken tar pant i huset når den låner deg penger. Skulle du misligholde lånet, kan banken selge huset for å få tilbake pengene.

Slik er det ikke med usikrede smålån.

Ettersom du får lånene uten å hoste opp sikkerhet, må banken beskytte seg på andre måter. Og da er vesentlig høyere renter en garanti for at den ikke taper penger på utlånsvirksomheten.

Ok – Til poenget.

Rentene på forbrukslån og smålån er generelt høye. Men de varierer også mye fra bank til bank. Under finner du tre av de beste smålånstilbudene du kan få akkurat nå.

1. Gebyrfritt smålån fra Santander

Santander Consumer Bank, som eies av spanske Banco Santander, definerer alt mellom 10.000,- og 70.000,- som et smålån. Og det er gode grunner til at du bør kikke nærmere på dette lånet hvis du bare trenger å låne en liten sum penger:

  • Santander har droppet gebyrene. Her trenger du hverken å slite med etableringsgebyr eller termingebyr. Dette er et av landets få gebyrfrie smålån.
  • Den nominelle renten starter på 7,9 %. Har du god økonomi, kan du få en effektiv rente under 10 %*.

(*Hvor god din effektive rente blir, avgjøres av kredittvurderingen som banken gjør av deg og økonomien din.)

For å bli vurdert som potensiell låntaker, må du ha fylt 23 år. I tillegg skal du være fri for betalingsanmerkninger. Og du må ha en inntekt på minst 200.000 kroner i året.

2. Et mindre lån

Bank Norwegian er også en av bankene som lar deg låne litt penger. Der andre ikke vil låne ut mindre enn 25.000 kroner, lar Bank Norwegian deg låne så lite som 5.000,- kroner. Og ikke nok med det:

  • Låner du mellom 5.000,- og 14.999,- slipper du unna etableringsgebyret.
  • Den effektive renten starter på 8,99 %. Men for at du skal få en så god rente må du trolig ha 100 i kredittscore, noe som er svært sjeldent…

En annen fordel med Bank Norwegian er at du kan ha med deg en medsøker når du søker om smålån. Altså at dere er to som er ansvarlige for lånet.

Ikke bare øker dette sjansen for at lånesøknaden din ender med et lån. Det er også en god mulighet for at rentene blir lavere.
For å søke, må du minst være 23 år. Du må kunne legge frem bevis på at du har inntekter. Du kan heller ikke ha inkassosaker på deg.

3. Fleksibelt lån fra Instabank

Instabank er et forholdsvis ferskt tilskudd til den norske bankstammen. Og banken gjør ting annerledes. Den tilbyr blant annet et fleksibelt forbrukslån. Du kan låne så lite som 5.000 kroner. Og du kan få lånet som et slags rammelån.

I stedet for at du får pengene på kontoen din i samme øyeblikk som du får innvilget lånet, får du en tilgjengelig kreditt. Du behøver hverken å betale renter eller avdrag så lenge du ikke rører kreditten.

La oss si at du har fått et fleksibelt lån på 10.000 kroner.

  • Du benytter 6.000,- av kreditten til å kjøpe en tv i januarsalget.
  • Du har fortsatt en kreditt på 4.000,-
  • I tillegg skal du bare betale renter og avdrag på de 6.000 kronene du har benyttet.

Instabanks nominelle renter starter på 7,99 %. Hva slags effektiv rente du får vil avhenge av hvordan du kommer ut av kredittsjekken. For mange havner den på 15-tallet et sted.

Besparende undersøkelser

Over finner du tre eksempler på gode smålånstilbud. Du skal ikke behøve å lete lenge før du finner flere. Og det er letingen som er poenget. Anstrenger du deg litt, ser du raskt at det er store forskjeller på de ulike smålånstilbyderne.

Og du trenger ikke å besøke hver enkelt banks nettsider. Du kan bruke en sammenligningstjeneste. Den gjør at «jobben» blir mye lettere.

Disse 5 aksjefondene har høyeste avkastning (5 års sikt)

Noen aksjefond kan vise til langt bedre avkastning enn andre de siste 5 årene, og fortjenesten er ofte knyttet til sykluser. Avhengig av markedsforhold, og gjeldende tilbud versus etterspørsel, kan noen fond vise til en sterk vekst. Blant fondsinvesteringer er aksjefond den vanligste formen, og de kan deles opp i en rekke forskjellige underkategorier.

I skrivende stund finnes det for eksempel aksjefond som er spesialisert på fremadstormende økonomier (såkalte BRICS land), mens andre utelukkende handler aksjer innen teknologibransjen.

Her har vi tatt en nærmere titt på fondenes historiske avkastning – og mer spesifikt hvilke 5 aksjefond som har prestert best over de siste 5 årene. Oversikten er hentet fra Finansportalen.no, som drives av det norske forbrukerrådet.

Sector Healthcare Value – 30,34 %

Sector Healthcare Value er et globalt aksjefond med fokus på helsesektoren. Fondet ble stiftet i 2010, og har siden den gang kunnet vise til en formidabel avkastning. De følger en langsiktig strategi, og har gjentatte ganger blitt kåret til et femstjernes fond (blant annet av bransjenettstedet Morningstar).

Aksjefondet forvaltes av Sector Gamma AS, et helnorsk selskap med base på Aker Brygge. Seks forvaltere sørger for den daglige driften av fondet, og har helsesektoren som spesialitet. Et særlig fokus er rettet mot nye produktlanseringer, og de prissvingningene som oppstår i takt med patenters levetid.

DNB Teknologi – 28,70%

På en sterk andreplass finner vi aksjefondet DNB Teknologi. Ikke overraskende velger fondet å fokusere på teknologibransjen, med de tilhørende underkategoriene telekom og media. Fondet er underlagt DNB Asset Management AS, og ledes av forvalteren Anders Tandberg Johansen.

Fondet er blant annet tungt eksponert mot Alphabet Inc, med 8,32 prosent av forvaltningskapitalen knyttet opp i den amerikanske tech-giganten.

Porteføljeoversikten viser også en medium/høy eksponering mot en rekke andre kjente teknologiselskaper. Det inkluderer navn som Facebook, Microsoft og Ericsson AB.

Vi baserer oversikten på en 5 års periode, og netto avkastning hos hvert fond. Dersom intervallet øker til 10 år, vil DNB Teknologi ligge på topp, med en gjennomsnittlig avkastning på 15 prosent per annum.

Delphi Nordic – 28,66%

Avstanden mellom aksjefondene Delphi Nordic og DNB Teknologi er minimal (0,04 prosent). Interessant nok, investerer de også innenfor helt forskjellige bransjer. Delphi Nordic så dagens lys i 1991, og er derfor blant veteranene i det norske fondsmarkedet.

Aksjefondet ledes i skrivende stund av Håkon H. Sætre, og driftes fra Lysaker utenfor Oslo. De ansatte forvalter over 7 milliarder kroner på vegne av både private og institusjonelle investorer. Kapitalen er til enhver tid investert i mellom 35 og 40 selskaper, der antallet har variert over tid.

Porteføljen består av en rekke tungvektere på de skandinaviske børsene, kjent som ASA selskaper (allmennaksjeselskap). Det inkluderer navn som Subsea7, Danske Bank og Statoil. Fondets risikoprofil er medium/høy, og de 10 største investeringene utgjør ca. 52 prosent av fondets aktive kapital.

Fidelity Fds Global Tech – 27,59%

Fidelity Investments er et amerikansk multinasjonalt selskap, som tilbyr fondssparing i tillegg til en rekke andre finansielle produkter. Selskapet ledes fra Boston i den amerikanske delstaten Massachusetts, og er åpent for norske investorer.

Fidelity Fds Global Tech innehar en sterk fjerdeplass, med en femårig økning på 27,59 prosent. Forvalterne investerer aktivt i globale selskaper, med mål om å diversifisere porteføljen.

Invesco Global Leisure – 26,95%

Invesco Global Leisure investerer aktivt i selskaper som leverer tjenester og varer til reiselivsnæringen. Det inkluderer et variert antall sektorer slik som industriproduksjon, hotell, reiseliv og flyselskaper. Fondets vedtekter fastslår at minst 70 prosent av all kapital skal være investert i derivater, aksjer og andre verdipapirer knyttet til denne sektoren.

Gjenværende andel er likvid, og står tilgjengelig for bruk andre steder. Invesco Global Leisure har også investert i gjeldsobligasjoner som en langsiktig spareform. Med en femårig avkastning på 26,95 innehar selskapet en sterk femteplass.

Fondet har en tendens til å gjøre det bra i perioder knyttet til økonomisk vekst, sammen med høy forbrukertillit. Jo tryggere forbrukerne føler seg økonomisk, jo mer penger vil de bruke på reise og underholdning. Det kan forklare deler av årsaken til den sterke veksten de siste årene.

Finansier julen med et lån til forbruk

Julen er en tid vi forbinder med med god mat, gaver og ekte familiekos. Ribba stekes til svor, mens juleølet hentes opp fra kjelleren. På TV vises “hovmesteren”…for ørtende gang, mens lukten av ekte norsk gran sprer seg gjennom huset. For mange nordmenn er det likevel ikke bare fryd og gammen å spore under juletiden. De opplever et enormt press på privatøkonomien, som følge av store utgifter til innkjøp av mat, gaver og andre nødvendigheter. Særlig norske barnefamilier kan ha problemer med å få endene til å møtes når alt skal betales for. Gaver til de minste er tross alt noe man ikke kan nedprioritere, og spørsmålet blir hva man gjør om inntekten ikke dekker utgiftene?

Som løsning velger mange nordmenn hvert år å finansiere deler av julen med et lån uten sikkerhet. Her snakker vi i brede ordelag om slike ting som kredittkort og forbrukslån, der man betaler ned pengene man skylder over en fast tidsperiode. Vurderer du å gjøre det samme? Da anbefaler vi deg å lese videre. Her tar vi nemlig en nærmere titt på hva det innebærer å finansiere julen med et lån uten sikkerhet, og hva som lønner seg i utvalgte situasjoner.

Hvilket lån uten sikkerhet bør man velge?

Før vi dykker dypere inn i temaet, ønsker vi å klargjøre én ting: Vi anbefaler at du aldri tar opp større lån for å dekke julefeiringen. Med “større lån”, sikter vi særlig til beløp over 20 000 kroner, som er den typiske grensen på et norsk kredittkort. Å dekke kostnadene til jul er viktig, men man er også nødt til å passe seg, så man unngår å havne i en potensiell gjeldsfelle. I hovedsak har man to valg; kredittkort og forbrukslån. Hvilken låneform du benytter, avhenger av tidsrammen. Forbrukslån har som regel en effektiv rente som ligger 10-15 prosent under kredittkort, men koster til gjengjeld mer å etablere.

Er målet kortsiktig finansiering? Da anbefaler vi deg å benytte et kredittkort. De fleste norske husholdninger har i dag tilgang på minst ett kredittkort. Med disse får du som regel én måneds gratis finansiering, som er en stor fordel. Du kjøper inn de varene du trenger til jul, og mottar en regning i posten neste måned. Av den grunn bruker vi uttrykket “gratis finansiering”. Med forbrukslån kan du derimot være sikker på at det tilkommer en del faste utgifter, blant annet i form av etableringsgebyr og termingebyr. Sistnevnte er den kostnaden man betaler hver termin (vanligvis hver tredje måned) for at banken vedlikeholder lånet i sine registre. Haken ved bruk av kredittkort er de skyhøye rentekostnadene som tilkommer hvis man ikke betaler tilbake neste måned. Av den grunn kreves det en solid mengde

Husk å sette opp et budsjett

Før du søker om et lån uten sikkerhet er det viktig å sette opp et budsjett som inkluderer alle utgifter og inntekter i julen. Her bør du inkluderer kostnader til slike ting som mat, julegaver, juletre og andre potensielle utgifter. Legg også inn en ekstra buffer, i “tilfelle rottefelle” som man sier på godt norsk. Man vet aldri når et par ekstra tusenlapper kommer godt med omkring juletider.

Legg inn forventet inntekt for neste måned, og hvor mye du har evne til å betale. Husk å justere for renteutgifter, og hva du må forvente å betale i lånekostnad. Jo raskere du kan betale tilbake gjelden, jo bedre er det.

Slik får du lavest mulig renter

Behøver du et lån uten sikkerhet til jul med lang nedbetalingstid? Da anbefaler vi deg å søke om et forbrukslån. Mange nordmenn vegrer seg for å skaffe slike lån lån, da de tror det tar unødvendig lang tid å motta pengene. Sannheten er derimot en helt annen, og i dag er det realistisk å ha pengene stående på konto, innen 48-72 timer. Mye avhenger av hvilken bank man velger, og hvorvidt de støtter elektronisk signatur. Før du søker er det et par ting vi anbefaler deg å ha i bakhodet. For det første burde du benytte medlåntaker, så langt det lar seg gjøre. For banken handler slike søknader om én ting, nemlig risiko for mislighold. Mange velger derfor å søke sammen med ektefelle eller samboer – noe som gir direkte utslag på rentenivået man betaler. At dét skjer, er logisk når man tenker over det. Når to stykk garanterer for lånet, faller bankens risiko, som til syvende og sist gir søkeren et lavere rentenivå. Skal man benytte medlåntaker er det likevel viktig at den man søker sammen med har solid kredittverdighet. Det er et tall som fastsetter låntakers teoretiske betalingsevne. For å finne en medlåntakterens kredittverdighet, vil banken gjennomføre en såkalt kredittvurdering.

Vurder også bruk av lånemegler for å gjøre prosessen så enkel som mulig. Lånemeglere er selskap som har spesialisert seg på videreformidling av lån uten sikkerhet, og i de fleste tilfeller kan man spare en betydelig mengde arbeid på denne måten. Her sender du inn én søknad, og mottar tilbud fra en rekke forskjellige banker og finansinstitusjoner. Se på det som en anbudsprosess, der sjansen øker for å motta et skikkelig bra rentetilbud.

Velg riktig nedbetalingstid og rente

En god tommelfingerregel er å aldri låne mer enn 20 000 kroner. Særlig hvis målet er å finansiere slike ting som julefeiring, ferie eller lignende. Sørg i tillegg for at du kan nedbetale lånet så fort som mulig, slik at du slipper å drasse på renteutgiftene i lang tid. Jo raskere du nedbetaler gjelden, jo bedre er det – slik vi nevne ovenfor. Prøv i tillegg å skaffe et lån med effektiv rente under 20 prosent. Se billigeforbrukslån som sammenligner ulike forbrukslån uten sikkerhet. Husk at du alltid må fokusere på den effektive renten hvis det er snakk om et forbrukslån, da den inkluderer alle kostnader. Lave nominelle renter er vel så bra, men har lite å si hvis det tilkommer skyhøye gebyrkostnader for oppretting av selve lånet. Å låne penger er noe man alltid bør være forsiktig med, og man burde ha en rekke andre vurderinger i bakhodet før man klikker på søke-knappen.

Det er også viktig å spørre seg selv om man bruker for mye penger, og hvorvidt et lån uten sikkerhet er den riktige løsningen for å finansiere jul. Kjøpepresset har økt markant de siste årene, med stadig høyere krav til gaver. Lite tyder på at trenden er i ferd med å snu, men på et eller annet tidspunkt er man nødt til å stille seg selv spørsmålet om en ny jakke til 5 000 kroner, eller macbook til 14 000 kroner er noe som virkelig trengs?

Fem spesielle fordeler som følger med et lån uten sikkerhet

Såkalte forbrukslån er ofte dyrere enn andre finansieringsmuligheter, mye på grunn av at låntakeren ikke trenger å stille med pantesikkerhet. Hvor dyrt eller billig det blir, beror også på en hel rekke faktorer. Derav har låneformen fått et noe ufordelaktig rykte på seg. Det finnes likevel noen fordeler, noe vi ser nærmere på her.

Du trenger ikke eie bolig

Det at du ikke må stille med sikkerhet for lånet betyr at du ikke trenger eie din egen bolig eller lignende. Dette er også en fordel for de som faktisk eier bolig, men der boligen allerede har en maksimal belåningsgrad.

Fraværet av krav til sikring gjør i tillegg at søknadsbehandlingen blir mye enklere. I mange tilfeller foretas vurderingen av søknader automatisk basert på opplysningene dine i søknaden, og offentlig tilgjengelige opplysninger. Det har nå blitt slik at mange unge faktisk velger å finansiere egenkapitalen på boligkjøpet ved hjelp av et forbrukslån. Det er derimot en løsning som ikke anbefales.

Skal man ha et lån med pantesikkerhet i egen bolig eller annen eiendom, må det foretas verdivurderinger og taksering, med de utgifter og den tidsbruken dette medfører. Pantesikrede objekter skal også tinglyses, noe som både koster og tar tid. Dette blir naturligvis ikke aktuelt for et lån uten sikkerhet.

Du kan selv påvirke rentekostnadene

De aller fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet, fastsetter rentene på individuelt grunnlag. Det betyr at banken vurderer dine betalingsevne og kredittverdighet med basis i din kredittscore. Har du for eksempel dårlig betalingshistorikk, får du dyrere rentetilbud enn personer med god betalingshistorikk. Kort fortalt kan et lån uten sikkerhet bli både billig og dyrt, alt ettersom hvem det er som søker.

Husk i tillegg at du får et fradrag på skattemeldingen for de rentekostnadene som følger med et forbrukslån. Det gjør kostnadene noe enklere å bære i det lange løp. Er du oppmerksom på hva som teller mest negativt på kredittscoren, ser du at flere av disse lar seg påvirke. Her er de viktigste faktorene:

  • Betalingsanmerkninger
  • Sen betaling av regninger
  • Overtrekk på bankkontoer
  • Ustabil inntekt, store svingninger i inntekten
  • Stadig skiftende adresse (mye flytting)
  • Roller i selskap med betalingsproblemer etc.
  • Din alder

Førstnevnte, betalingsanmerkninger er den mest ekskluderende. Har du anmerkning nå, får du avslag på lånesøknaden. Tidligere anmerkninger vil indikere at du er en dårlig betaler, noe bankene legger merke til. Sistnevnte, alderen din, får du ikke gjort noe med. Er du ung har du også kort eller ingen betalingshistorikk. Dette teller negativt på scoren din.

De andre lar seg forbedre, men noen av de krever innsats over lengre tid. Likevel, vil du ha lavere renter på et lån uten sikkerhet, kan du begynne allerede i dag med å forbedre kredittscoren din. Unngå overtrekk, betal regninger i tide, unngå adresseendringer i Folkeregisteret (studenter bør være registrerte på foreldrenes adresse), unngå roller i selskap som går dårlig, prøv å holde inntektene stabile (gjelder spesielt personer med enkeltpersonforetak).

Du får enkel søknadsbehandling

De fleste banker har automatisert hele eller deler av søknadsbehandlingen. Derfor kan du få svar allerede etter noen få minutter. Utbetalingen av lånet foretas da som regel umiddelbart, så lenge alt papirarbeid er unnagjort, og såfremt det hele foregår innenfor bankens åpningstider. Vanligvis tar det omtrent to til tre dager fra du søker til pengene er på kontoen din. I noen tilfeller tar det mer tid, mens det også finnes de om har pengene klare til bruk allerede innen 24 timer.

Faktorer som påvirker utbetalingstiden er blant annet:

  • Tidspunkt – søknader levert på kveld eller i helg tar lengre tid
  • Dokumentasjon – kopi av selvangivelse eller lønnsslipp må sendes inn
  • Banken – noen banker er tregere enn andre
  • Kontoen – transaksjonstiden varierer noe mellom bankene

Forsøk uansett å unngå tilbud som frister med penger på konto samme dag. Slår du til på det første og beste tilbudet, er sjansen større for at du mottar et dårlig rentetilbud.

Du kan bruke pengene slik du selv vil

Et forbrukslån er ikke knyttet opp mot noe spesifikt formål, slik boliglån eller billån er det. Du får for eksempel ikke tilsagn på et billån dersom du i søknaden forteller at du har tenkt å bruke pengene på ferie. Billånet er normalt også sikret, som regel med pant i selve bilen. Derfor forsikrer også banken seg at du faktisk kjøper kjøretøyet. Forbrukslånene gis derfor uten krav til finansiell sikkerhet.

Du må likevel oppgi formål i søknadsskjemaet. Dette skyldes norsk lovverk som har til hensikt å forhindre at lån går til terrorfinansiering eller hvitvasking av penger. Du trenger imidlertid ikke bekymre deg om du oppga for eksempel ”oppussing av kjøkken” i søknadsskjemaet, for så å bruke pengene til å kjøpe bil. Begge formålene er selvsagt innenfor lovverkets spesielle begrensninger.

Du kan velge mellom mange fleksible løsninger

Oversikter over lånemuligheter er nyttige å følge med på, ikke bare for å foreta prissammenligninger. Nettsider som forbrukslån.no viser også hvilke former for lån de enkelte bankene tilbyr. Alle er nemlig ikke like. Dette er de vanligste:

Minilån – små lånesummer, opp til omtrent 6 000 kroner. Rentene oppgis ”per år” eller ”pro anno”, men lånet forventes å være tilbakebetalt mye raskere (ofte innen kun én måned). Renteprosentene per år ser derfor temmelig drøye ut. Prosentvis kostnad er også høy, men summene blir ikke alltid like skremmende.

Små forbrukslån – lånesummer opp til 50 000 kroner (noen ganger høyere). Effektiv rente kan bli høy da gebyrkostnadene vil dra opp. Let etter banker med både lave minimumsrenter og lavt eller intet etableringsgebyr.

Store forbrukslån – noen banker skilter med lån helt opp til 600 000 kroner. Renteprosenten blir ofte lavere, og noen tilbyr lån uten etableringsgebyr. Sammenlign totalkostnadene når lånet er innvilget. Standardbeløpet er derimot 500 000 kr hos tilnærmet alle banker.

Brukskreditter – kalles også fleksibelt lån, fleksilån, kontokreditt og lignende. Dette er lån som du disponerer uttaket av selv. Renter beregnes kun på det du tar ut. Lånet er tilgjengelig så lenge du ønsker det selv (noen banker avslutter kreditten om den er ubrukt etter et visst antall måneder).

Sammenlign og finn rimeligste alternativ

Det kan lønne seg både praktisk og økonomisk å sette seg inn i fordelene og ulempene ved hvert enkelt låneprodukt. I tillegg bør låntakere innhente et tilstrekkelig antall tilbud før de bestemmer seg. To tilsynelatende identiske lån fra forskjellige banker kan nemlig komme med svært ulike rentebetingelser. Mye tyder på at utviklingen vil bremses de neste årene, som konsekvens av at det kommer en rekke nye reguleringer.